Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы и кредит, 5 июля 2010 г.

Проблемы и перспективы посткризисного развития российской финансовой отрасли

1657 просмотров

В статье отмечается, что, по мнению большинства экономистов, текущий экономический кризис стал самым глубоким со времен Великой депрессии. Резкие изменения на мировых финансовых площадках не могли не сказаться на большинстве российских финансовых институтов, степень интеграции которых в мировую финансовую систему существенно возросла в начале XXI в. В статье предлагается анализ процессов трансформации российской финансовой отрасли в условиях экономического спада и рассматриваются перспективы посткризисного развития отечественных финансовых институтов.

***
Еще одной отраслью финансовой сферы, существенным образом пострадавшей от кризиса, стало страхование. За два последних года доля граждан, пользующихся услугами страховых компаний, снизилась в 1,5-2 раза. Уменьшилась даже продажа полисов ОСАГО, которые по закону должны приобретаться каждым автовладельцем. Наибольшее снижение (более чем в 2 раза) зафиксировано в сегменте корпоративного страхования и добровольного медицинского страхования.
Стратегия значительного числа российских страховых компаний строилась в расчете на непрерывный рост рынка. Фактически в деятельности подобных страховых компаний присутствовали элементы финансовых пирамид (снижение тарифов для привлечения новых клиентов и выплаты по страховым случаям за счет сборов от новых договоров). В условиях падающего или стагнирующего рынка эти страховые компании оказались в предбанкротном состоянии и начали задерживать выплаты клиентам под любыми уместными и неуместными предлогами, а порой и вовсе без объяснений, провоцируя клиентов обращаться в суд из-за несправедливой оценки ущерба от страхового случая и т.д.
В предкризисные годы наибольший рост страхового рынка приходился на сектор автострахования, где было проще всего привлечь значительное количество новых клиентов путем различных акций и открытого демпинга цен, что обеспечивало значительный объем притока денег в краткосрочном периоде. Впрочем, такое положение дел характерно не только для России, но и для большинства стран, в которых наибольшую долю страхового рынка занимает обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности автовладельца и страхование автомобилей от ущерба и угона. С падением доходов граждан и значительным снижением рынка автокредитования, где страхование автомобиля являлось обязательным, этот сектор страхового рынка претерпел значительные изменения. В 2009 г. с рынка исчезло более ста страховых компаний, многие из которых имели большое количество клиентов.
Значительный урон рынку страхования нанесли финансовые трудности и банкротства ряда страховых брокеров и псевдоброкеров, работающих по агентским договорам. Это сегмент страхового рынка функционирует в России около 15 лет, хотя лицензии на брокерскую деятельность Федеральная служба страхового надзора выдаете 01.07.2007. На начало 2010 г. Росстрахнадзором было зарегистрировано 143 страховых брокера, но еще большее количество посредников работало со страховыми компаниями по агентским договорам. Для расширения охвата потенциальных клиентов страховые компании оформляли с посредниками соответствующие контракты, выдавали доверенности на заключение страховых договоров и бланки страховых полисов. После продажи страхового продукта брокер выписывал клиенту страховой полис от имени компании-страховщика, получал деньги, которые впоследствии передавал страховщику (за исключением своих комиссионных), нередко весьма существенных. Такая практика исключена в большинстве развитых стран, где страховые брокеры и иные посредники не получают на руки бланков полисов от компаний и денежных средств от клиентов, а просто подписывают с клиентом соглашение о намерении заключить определенный договор страхования с конкретной страховой компанией.
С началом кризиса ряд страховых посредников стал все больше задерживать перечисление собранных от клиентов денег и возврат бланков формально не оформленных полисов. В сентябре 2009 г. один из лидеров этого рынка компания "Финстар" полностью прекратила перечисление страховщикам клиентских денег. На данное время объем ее долгов оценивается почти в 0,5 млрд руб., и проблема осложняется тем, что юридически эти страховые договора заключены по всем правилам от имени страховых компаний, которые и должны будут нести обязательства в случае наступления страховых случаев. Эти расходы страховщики будут вынуждены нести за счет своих собственных резервов, поскольку у посредников и до кризиса отсутствовали какие-либо значимые активы и взыскать с них что-либо по суду - нереально.
Следует также отметить, что в отличие от банковской отрасли в страховании кризис выявил гораздо больше пробелов в нормативном обеспечении и деятельности регулятора. У многих страховых компаний, в том числе и достаточно крупных, активы и страховые резервы не соответствовали не только необходимому минимуму, но и порой здравому смыслу. Каждый страховщик до определенных пределов самостоятельно оценивал необходимые размеры и структуру страховых резервов в зависимости от расчетов своих актуариев. С развитием кризиса и падением новых поступлений оказалось, что у большого количества компаний страховые резервы недостаточны для изменившейся ситуации. По данным Росстрахнадзора, в 2009 г. снизился как номинальный объем активов крупнейших страховых компаний, так и качество составляющих их элементов. Двукратное снижение денежных средств в активах страховщиков сопровождалось параллельным увеличением дебиторской задолженности и объема векселей небанковских организаций. Учитывая прошедшие дефолты весьма заметных эмитентов российского рынка облигаций, говорить о каком-либо качестве вексельного рынка вряд ли представляется возможным.
Одной из основных проблем, характерной не только для страхования, но и для всей финансовой отрасли, остается отсутствие спроса на финансовые услуги со стороны граждан, что связано как с социально-экономической обстановкой, так и с менталитетом населения. Так, по данным опроса ВЦИОМ, проведенного осенью 2009 г., 53 % россиян не пользуются страховыми услугами. Большинство респондентов оценили вероятность наступления какого-либо страхового случая как 1 из 10, в то время как мировые показатели подобной оценки выше в несколько раз (1). Это приводит к тому, что основными каналами увеличения продаж страховых продуктов
является привязка страхового полиса к иным товарам и услугам, в первую очередь к кредитованию, и лоббирование законодательного расширения видов обязательного страхования, прежде всего недвижимости и гражданской ответственности.
Вероятно, что результатом этих потрясений страхового рынка станет улучшение качества его регулирования и нормативной базы, связанной с требованиями к самим страховым компаниям и иным игрокам данной отрасли. Пока же почти ни одна из более сотни исчезнувших в 2009 г. российских страховых компаний не ушла с рынка, полностью исполнив свои обязательства перед клиентами и передав портфель другой страховой компании, что является нормой для цивилизованного страхового рынка. Для бывших клиентов данных компаний это означает, что, если по договорам ОСАГО выплаты будут производиться из компенсационного фонда Российского союза автостраховщиков, то по остальным договорам надежд на выплату практически нет.

(с сокращениями)
Волгоградский государственный университет

Список литературы

1. Гринспен Л. Эпоха потрясений. Проблемы и перспективы мировой финансовой системы. М.: Юнайтед Пресс. 2010.
2. Финансовый кризис в России и в мире / под ред. Е.Т. Гайдара. М.: Проспект. 2010.
1 URL: http://wciom.ru.

В материале упоминаются: Компании, организации: Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19637 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3518 Финстар, СА 4

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »